真实的房贷利率是多高？（房贷真正利率是多少）

银行打电话来叫我办理分期还款，一开始我是拒绝的“我们最近有活动，12期以上的利息可以打八折，多办理分期有助于提额”“上个月这卡只刷了几千块，下次我多花一些再分期还吧”“小姐姐，你的卡用了快两年，每期都能按时还，是我们的优质客户，但也该给银行赚点钱啊！”。

说的我很惭愧，遂答应Part.1办理信用卡分期还款有助于提高额度，这是业内没有明说的大实话因为银行信用卡业务的收入来源主要是分期手续费、年费、商户回佣和逾期利息等，其中分期手续费就占了一个大头你要给银行赚点钱，银行才乐意给你提高额度鸭！。

很明显，我太抠门了不过这卡的额度我印象中一年多的时间里升过3次，所以没太在意利用分期来提额的事直到这次银行开门见山喊我办理分期，那就办吧纵然我心比较软，但这钱也花的明白：我办的12期手续费费率是0.66%，实际年化是14.62%，打八折后年化利率还得11.70%！。

蛮肉疼的之前有跟大家详细讲过信用卡分期年化利率的计算方法，表面上费率是0.66%，12期实际年化是14.62%，18期实际年化是15.46%；表面上费率是0.72%，12期实际年化是15.95%，18期实际年化是16.37%……。

打个比方，5000元分12期还，费率是0.66%，每期的还款金额为449.66元，还款总利息为449.66×12-5000=395.92元如果12个月后一次性还5000元，月费率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元。

分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的！但这笔钱并没有完整借给我们12个月，也就是说，我们每个月在还分期，而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的所以表面上的分期费率并不等同于我们的实际借钱年化利率。

具体计算方法看这篇文章☞分期消费利息其实很高！Part.2类似的，银行借我们一笔大钱买房，我们每个月都在还月供，那房贷是否也暗藏玄机呢？并没有大家可以翻一翻银行给的贷款合同，无论是哪一种还款方式，按月计息，对应的就是月利率；按日计息，对应的就是日利率。

也就是说，银行在计算房贷月供的过程中已经把时间成本考虑到了。我们可以用房贷计算器来验证。假设贷款70万，30年，商贷利率5.3%，那么等额本息每月还款3887.13元，利息总额为69.94万。

如果这笔钱我们是30年后一次性还本付息的话，利息为70×（1+5.3%）^30=329.57万比刚刚计算器算出来的69.94万多得多所以房贷这块还是精准的，真实的房贷年利率说是多少就是多少，计算月供的时候会转化为对应的月利率的，而月利率=年利率÷12。

把月利率代入合同中的公式，计算所得与房贷计算器计算出来的月供结果是一样的，3887元，没差。