“房贷政策宣传周”第一期 ▏住房贷款新政那些事儿（房贷新规2021正式实施）

住房按揭贷款新政自2020年3月份开始实施，为此，徐州银保监分局组织全市金融机构开展“房贷政策宣传周”活动。帮助客户咨询并解读关于住房按揭贷款利率换算和房贷新政策事宜。

《金融天地》今天我们邀请到两位嘉宾做客节目，为您介绍住房按揭贷款等相关知识。

※建设银行徐州分行个贷中心副总经理 王湛一、LPR利率的基本概念LPR即贷款基础利率，自2019年8月20日起，每月20日（遇节假日顺延）9时前，LPR报价行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式

，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉一个最高和一个最低报价后算出平均数，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布今后LPR将取代央行公布的贷款基准利率，成为贷款利率定价的主要参考基准。

目前LPR报价行，包括建设银行、工商银行、农业银行、中国银行等10家全国性银行及其他2家城市商业银行、2家农业商业银行、2家外资银行和2家民营银行，共有18家报价行期限品种：目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。

目前1年期LPR定价为4.05%，5年期LPR定价为4.75%.二、对于住房套数的认定标准（一）首套认定标准：对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款，名下无住房的家庭，申请贷款购买住房，执行首套房贷款政策；同时

对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买住房，同样可认定为首套房利率：目前我行首套房贷款利率是LPR+95个基点，5年期以上即5.7%；首付款比例：购房总款的30%（二）二套认定标准

：对拥有一套住房但是未结清住房贷款和对拥有两套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭利率：目前我行首套房贷款利率是LPR+115个基点，5年期以上即5.9%；首付款比例：购房总款的40%（三）三套房认定标准：。

对拥有两套及以上住房并有一笔及以上未结清购房贷款的家庭，暂停发放购买第三套及以上住房贷款特别说明：关于实际申请时LPR利率定价,上述仅是对外公布基本利率，客户申请时我行会根据客户征信、负债、资产等情况做适当调整。

三、对于人民银行房贷利率新政的要求根据中国人民银行公告[2019]第30号，我行自2020年3月1日起，所有2020年1月1日前执行的存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款可以通过我行的线上、线下渠道进行修改。

修改方式有两种：第一种：将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点的形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；第二种：可转换为固定利率具体说明：首先您要知道这次改革参照的LPR是2019年12月公布的利率定价：4.8%。

（1）假如您原来的房贷是基准利率的1.1倍的，就是5.39% ，5.39比4.8要高出0.59百分点，这个0.59 ,就是您今后的房贷的固定加点数，永远伴随着您您今后的房贷利率就是: LPR+0.59今年的修改前LPR定价是4.8，您今年的利率就是4.8+0.59=5.39。

到2021年1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整您的贷款利率如果2020年12月如果调整成了LPR4.5%，那么您的利率就是4.5+0.59=5.09，（2）假如您原来的房贷利率是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8低0.39百分点，就是您今后的房贷的固定减点数，永远伴随着您。

您今后的房贷利率就是: LPR-0.39还是说今年的LPR定价 是4.8，您今年的利率就是4.8-0.39=4.412021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整您的贷款利率比如2020年12月如果调整成了LPR4.5%，那么您的利率就是4.5-0.39=4.11。

这次定价基准修改只能转换一次，转换之后不能再次转换存量浮动利率的贷款定价基准转换工作原则上应于2020年8月31日前完成四、存量的贷款客户如何选择（1）转为LPR，市场化程度更高，在未来每年的利率调整日，随市场利率水平的变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；。

（2）转为固定利率，利率水平将保持不变，直到贷款结清（3）贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议所有客户别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着建设银行提供的办理便利，及时转换五、申请渠道及目前贷款规模。

目前建行的住房按揭贷款申请主要为线下申请，但是自2月份

国有银行的规模相应较为宽松，每月均能满足各大开发商的规模需求为做好个人住房贷款的服务工作，建行对审批流程不断优化，在资料齐全，符合贷款政策的情况下，最快2-3个工作日即完成审批，同时建行还实现不动产抵押的下沉式服务，客户不用再到不动产中心办理抵押手续，在我行。

一站式完成受理、签约、抵押、放行的所有环节，大大节省了客户来回的奔波时间对于新开发的楼盘，具备四证之后，我行即可进行准入审批，拿到预售许可证之后即可受理个人住房贷款的申请※交通银行徐州分行个人金融业务部总经理助理 耿以玲。

一、目前的住房按揭贷款政策交通银行在遵守人民银行、银监会的相关管理要求的基础上，充分服务好广大市民的购房贷款需求，目前执行的政策如下：1、首套房：名下无房且无房贷记录或者房贷已结清，首付比例最低为购房款的30%。

2、名下有一套住房且有一套房贷未结清记录的，或者有两套及以上住房且贷款已结清的，首付比例最低为购房款的40%3、名下已有三套以上住房的暂不受理贷款业务我行遵循市场定价原则，执行差异化房贷利率策略，目前首套房5年期以上最低执行利率为5.65%，即当期LPR+90个基点；二套房5年期以上贷款最低执行利率为5.8，即当期LPR+105个基点。

二、对于人民银行房贷利率新政的要求中国人民银行公告〔2019〕第30号，就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR工作进行了部署安排总体要求如下：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为。

以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成我行按照人民银行的要求，已开始存量浮动利率贷款的LPR转换工作。

我们已在官方网站进行了公告，并陆续通过电话、短信等方式通知我行的存量浮动利率客户，借款人可以通过交通银行手机银行直接进行转换，还可以至交行网点进行转换三、存量的贷款客户如何选择根据中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，。

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR差值，加（减）点数值在合同剩余期限内固定不变例如：某笔个人住房贷款原合同期限30年，原合同年利率为4.41%。

如选择转化为固定利率，则该笔业务以后的年利率保持4.41%不变如选择转化为LPR，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么加（减）点数值为（4.41%-4.8%）*100=-39个基点（一个基点为百分之0.01）。

从转换时点至此后的第一个重定价日，执行的利率水平和原合同最近的执行利率保持一致，即4.41%本次LPR转换充分尊重客户的选择如果不转换，存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化如果选择转换为LPR，LPR的市场化程度更高，更能反映市场化资金供求关系和价格水平。

建议广大的借款客户充分考虑这段时间的政策窗口期四、目前贷款规模及审批渠道目前交行的住房按揭贷款规模还是比较宽松的，如果借款人申请资料齐全的话，我们一般在2个工作日内完成审批，并能够及时放款对于新房贷款，交行和开发商要签署合作协议后，我行再受理其下的一手房按揭贷款。

但是我行可以直接受理全市范围的个人二手房按揭贷款业务

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